Bankovní versus nebankovní půjčka: Rozdíly mezi úvěry zvolna mizí

V minulosti byly bankovní a nebankovní půjčky vnímány jako dva odlišné světy. Banky byly považovány za důvěryhodné instituce s přísnými podmínkami, zatímco nebankovní společnosti měly pověst trochu neférových a rizikových institucí s rizikem vysokých úroků. Díky legislativním změnám a regulacím se však tyto rozdíly postupně stírají.

Legislativní změny a dohled ČNB

Klíčovým momentem byla novela zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb., která vstoupila v platnost v prosinci 2016. Tato legislativa zavedla přísnější pravidla pro všechny poskytovatele úvěrů, ať už bankovní či nebankovní. Hlavním cílem bylo zvýšit ochranu spotřebitelů a zajistit lepší přehlednost trhu s úvěry. Od té doby musí všechny nebankovní společnosti vlastnit licenci od České národní banky (ČNB). To vyžaduje splnění náročných kritérií, včetně prokázání kapitálové vybavenosti a bezúhonnosti. Díky tomu odpadlo mnoho neférových poskytovatelů a trh se výrazným způsobem pročistil.

Lidé v nouzi mají smůlu, už ani splátkové firmy jim nechtějí půjčovat

Money

O nebankovní půjčky je nyní enormní zájem. Vloni firmy, které poskytují půjčky a nejsou bankou, rozpůjčovaly téměř 34 miliard korun. Číslo patrně poroste. Nejnovější průzkum, který si firmy půjčující peníze nechaly zpracovat u Centra tržních analýz, ukázal, že firmy jako Provident, Zaplo nebo Faircredit ale i další, odmítají stále více potenciálních klientů.

lib

Přečíst článek

Sbližování podmínek a nabídek

Nebankovním půjčkám bylo často vytýkáno, že jsou drahé a mají nepřehledné podmínky a často dost na hraně se zákonem. Dnes už ale mnoho těchto společností nabízí produkty srovnatelné s bankovními úvěry, a to jak v oblasti úrokových sazeb, tak i podmínek. Některé instituce dokonce přichází s novými a zajímavými produkty, které banky nenabízí, čímž rozšiřují možnosti pro klienty. Na druhou stranu i banky se snaží jít tímto směrem a řadu svým produktů zrychlily a zjednodušily.

Tip: Stále to neznamená, že by už neexistovaly neférové nebo nevýhodné půjčky. Pořád je tu řada produktů, o kterých lze říci, že jsou minimálně rizikové. Je proto vždy důležité si zdánlivě skvělé a výhodné nabídky řádně promyslet.

Podmínky nejsou vždy stejné

Ačkoliv musí být dnes podmínky jednoznačné, stále platí, že levnější půjčky obvykle nabízí banky. Nebankovní společnosti zase mívají trochu méně tvrdé podmínky a i ti, kteří v bance neuspějí, mají tady větší možnosti. Nelze s jistotou říct, jaká možnost je pro vás nejvýhodnější. Vždy je nutné posuzovat podmínky úvěrů individuálně od všech poskytovatelů. Řešte úrokovou sazbu, dobu splatnosti, výši půjčky i RPSN.

Hypoteční trh ožívá i za nynějších sazeb, banky nemají důvod zlevňovat

Reality

Letošní rok by se podle hlavního analytika Broker Consulting Martina Nováka měl nést ve znamení zásadního oživení trhu s hypotékami. Oproti předchozím rokům, kdy se téměř zastavil, teď vidíme růst v řádu nižších desítek procent. „Lidé při sazbách okolo pěti až šesti procent přestali čekat na snižování sazeb a s vědomím toho, že financování už nebude tak levné jako dřív, začali nakupovat,“ říká Novák.     

Klára Sýkora (Sudová)

Přečíst článek

Hlavní rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami

Ačkoli se podmínky sbližují, určité rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami stále existují.

• Regulace a dohled: Banky podléhají přísnějším regulacím dohledu ze strany ČNB, zatímco nebankovní společnosti mají o něco volnější rámec, avšak stále podléhají licencování a dohledu.
• Rychlost a flexibilita: Nebankovní společnosti mívají rychlejší proces schvalování a vyplacení půjček s méně náročnou administrativou. Banky si obvykle klienty více kontrolují, zejména u vyšších částek.
• Úrokové sazby a poplatky: Historicky měly banky nižší úrokové sazby, avšak dnes mohou nebankovní společnosti stejně srovnatelné podmínky. Je však důležité pečlivě porovnávat mezi sebou.
• Dostupnost pro klienty: Klienti s nižší bonitou nebo s negativní historií v registru dlužníků, zatímco banky jsou při schvalování úvěrů přísnější.

Vhodnou půjčku vybírejte pečlivě

Při výběru mezi bankovní a nebankovní půjčkou je důležité zvážit několik faktorů. Neomezujte se pouze na jednu instituci. Prozkoumejte nabídky různých bank i nebankovních společností, porovnejte sazby, RPSN, poplatky a podmínky splácení. Ověřte si, že daný subjekt má licenci ČNB. Seznam licencovaných subjektů je veřejně dostupný na webových stránkách ČNB. Pečlivě prostudujte smlouvu a zaměřte se na všechny podmínky, včetně sankcí za pozdní splátky či možnosti předčasného splacení. Realisticky zhodnoťte své finanční možnosti a spočítejte si, že budete moci řádně splácet.

Díky legislativním změnám se rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami výrazně změnily. Spotřebitelé mají širší výběr a mohou si vybrat produkt, který nejlépe vyhovuje jejich potřebám a finanční situaci. Klíčem je pečlivé porovnání podmínek a důkladné prostudování smlouvy ještě před jejím podpisem.

Jak poznat nejhorší nebankovní půjčky a vyhnout se jim? Více k tématu na Bezvamoney.cz. O rozdílech v úvěrech od banky nebo nebankovní společnosti píše také redakce Finex.cz nebo Moneta.cz. Dluhovou problematikou se v České republice také dlouhodobě zabývá Clovekvtisni.cz.

Sbohem, daňové slevy. Letos se přiznání poplatníkům prodraží

Money

S daňovým přiznáním za rok 2024 poprvé pocítí fyzické osoby v plné míře zvýšení daňové zátěže, které přinesl vládní konsolidační balíček. Na dani z příjmů zaplatí víc. Zejména kvůli rušení daňových slev a snížení hranice pro progresivní daň. Termín pro podání bez daňového poradce je do 2. května.

Zlaťák

Přečíst článek

Skupina Air Bank zvýšila čisté zisky. Rostl i počet klientů

Money

Skupině Air Bank, kterou tvoří stejnojmenná banka zahrnující i značku Zonky a český a slovenský Home Credit, v roce 2024 stoupl čistý zisk o 23 procent na 3,141 miliardy korun. Také ostatním velkým bankám loni zisky rostly.

ČTK

Přečíst článek

Petr Borkovec: Partners Banka má tolik klientů, že se nám přehřál klientský servis

Leaders

V rychlosti transakcí je s aplikací Partners Banky srovnatelný jen Revolut, říká její zakladatel a šéf skupiny Partners Petr Borkovec. Na technologický systém banky je hrdý, firma si ho vyráběla na míru. Jaké to je, v dnešní době na zelené louce postavit banku? Drahé, stálo to osm set milionů korun, ale čtvrtinu nákladů na banku podle něj pokryly vysoké úrokové sazby, které zhodnotily peníze nachystané na spuštění banky. Banka roste rychleji, než zakladatelský tým čekal, proto s ní mají velké plány. „Za sedm let chceme mít v bance milion klientů jen v Česku,“ plánuje Borkovec.

Tereza Zavadilová

Přečíst článek