Jan Hlavsa: Úroky na spořicích účtech klesají. Co teď s úsporami?
Už je to tu zas. Klesající základní úrokové míry České národní banky se odráží v postupném snižování úrokových sazeb na spořicích účtech. Ty se aktuálně v mnoha bankách dostávají pod 3 procenta a pravděpodobně budou klesat ještě níže. Situace je podobná té, kterou jsme zažili začátkem loňského roku, kdy se běžní střadatelé loučili dokonce s 6procentními úroky. A stejně jako dnes se ptali: Co teď s úsporami?
Přitom období, kdy se spořicí účty úročily i 6 procenty ročně, nebylo vůbec pro střadatele výhodné. Banky nabízely vysoké úroky v letech, kdy průměrná inflace překračovala 10 nebo i 15 procenty. To znamená, že i když lidé dostávali více na úrocích, reálně mohli v určitém období přicházet až o 9 procent z hodnoty celého vkladu. Dnes, kdy se inflace blíží 2procentnímu cíli ČNB, by na tom byli střadatelé lépe, i kdyby banky snížily úročení na spořicích účtech na nulu.
Pokud tedy někdy měla být řeč o přesunu úspor ze spořicích účtů, pak to bylo právě v době 6procentních úroků. Dnes se majitelé spořicích účtů nacházejí v celkem vzácné situaci, kdy přicházejí o minimum hodnoty, někteří možná dokonce i něco vydělávají. Banky však úroky snižují, protože si nemohou dovolit, aby byly delší dobu vyšší než inflace.
Jsou to asi obecně známé informace. Když se ale lidé v reakci na snižování úroků radí, co udělat se svými úsporami, může být užitečné je zopakovat.
Pokles úroků z 6 na 4 nebo z 3 na 2 procenta nemusí být nutně důvodem k přesunu peněz ze spořicího účtu. Důvod pro přesun tu totiž byl vždy, protože úspory na spořicích účtech se po započtení inflace zhodnocují jen v ojedinělých obdobích. Většinu času se znehodnocují, což bylo paradoxně obzvlášť znatelné v letech s nejvyššími úroky.
Spořicí účet má své výhody
Nenechte se mýlit – není nic špatného na tom mít peníze na spořicím účtu, protože má své výhody. Je vhodný třeba jako místo pro finanční rezervu, kterou může člověk ihned potřebovat. Hledání spořicího účtu s co nejlepším úročením je také v pořádku. Důležité je ale pamatovat na to, že peníze uložené na spořicím účtu se zpravidla vlivem inflace znehodnocují.
Kam tedy s úsporami? Pro jejich reálné zhodnocení je třeba hledat vhodné investice. Mezi běžnými spotřebiteli jsou stále populárnější nízkonákladové ETF fondy. Tyto investice jsou nenáročné a dosahují slušného zhodnocení. Například ETF založené na akciích z indexu S&P 500 se v letech 2023 a 2024, kdy si lidé „pochvalovali“ 6procentní úrok na spořicím účtu, zhodnotily pokaždé o více než 20 procent. Pro začátek ale stačí pamatovat na to, že jakákoliv investice, která dlouhodobě překonává inflaci, je lepší než spořicí účet.
Tajemná kategorie „předdůchod“ se zatím v Česku využívá jen minimálně a lidé si ji často pletou s odchodem do předčasného důchodu. Nejasno v tom mají dokonce i lidé z bankovních či pojišťovacích kruhů, protože se o této možnosti moc nemluví ani mezi nimi. Na rozdíl od předčasného důchodu se vám ale u předdůchodu nesníží budoucí penze a nepřijdete tak zbytečně o tisíce korun. Musíte však splnit podmínky pro výplatu renty. Být rentiérem s předdůchodem ale rozhodně není pro každého. Shrnujeme tak, komu se tato renta vyplatí a komu vůbec ne.
Jak seknout s prací až pět let před důchodem a neživořit
Money
U penzijních společností si nově můžete vybrat také investování do alternativních aktiv. Vznikají kvůli tomu nové alternativní fondy, které umožní investování do nemovitostí či do kryptoaktiv. Změnu zákona na přímé investice penzijních fondů do bydlení teprve vláda ale chystá, jak před pár dny oznámil ministr financí Zbyněk Staňura. Přečtěte si, kde už investování do alternativních fondů ale možné je a kde se teprve chystá.
Kdo se nebojí alternativních investic, může investovat už i v penzijních fondech. Zatím to umí jen dva
Money
